節税効果は絶大。iDeCoをもっと早く始めれば良かったと思う理由
自分は現在、フリーランスエンジニアとして働きながら、オルカン中心の積立投資を続けています。
その中で、かなり強く感じているのが「税金の重さ」です。
会社員時代より収入は増えましたが、その分、所得税・住民税・社会保険料などの負担もかなり増えました。
そこで始めたのがiDeCoです。
正直、最初は「老後資金づくり」というイメージしかありませんでした。
ですが実際に始めてみると、かなり大きかったのは節税メリットでした。
この記事では、自分がiDeCoをもっと早く始めれば良かったと思う理由を、実体験ベースで書いていこうと思います。
フリーランスになって税金の重さを実感した
会社員時代は、毎月給料から税金や社会保険料が自動で引かれていました。
そのため、正直そこまで強く意識していなかった部分もあります。
ですが、フリーランスになると状況はかなり変わりました。
確定申告で税額を見るたびに、
「こんなに払うのか…」
と驚くこともかなり増えました。
特に収入が増えてくると、税負担も一気に増えます。
だからこそ、節税について真剣に考えるようになりました。
会社員だと税金を意識しにくい
会社員時代、源泉徴収されてなんとなく税金引かれてるんだなっていうことしか頭にありませんでした。
どのような税金があって、その税金の額はどうやって計算されて決まっているかなど考えもしませんでした。
そのため節税するという考えすら頭に浮かんだことがなかったかもしれません。
税金には年末調整くらいでしか関わらないので楽といえば楽ですが、なにも知らないっていうのはある意味リスクです。
無知はコスト
になりかねません。
iDeCoは掛金が全額所得控除になる
iDeCo最大のメリットは、やはり節税効果だと思っています。
iDeCoは、積み立てた掛金が全額所得控除になります。
「控除」とは、税金計算の対象となる収入を減らせるイメージです。
税金は稼いだ額に応じて決まりますが、その金額からiDeCoで積み立てた額が収入から引き算されるイメージです。
その結果、収入の金額が少なくなったことになるので、
- 所得税
- 住民税
この両方が軽減されます。
特にフリーランスや高所得寄りの人ほど、節税効果を実感しやすいと思います。
所得税と住民税
収入にかかる税金は主に「所得税と住民税」の2つです。
住民税は収入の金額に関わらず、一律10％と決まっています。
一方で所得税は収入（厳密には課税所得）に対していくつか段階があり、所得が多ければ多いほど増えていく「累進課税」が採用されています。
細かい話が別途記事にするつもりですが、まずはこの事を念頭においておくと節税やお金に関することに興味が持てるようになると思います。
老後資金というより「節税目的」が大きかった
もちろん、iDeCoは老後資金づくりとしても優秀だと思います。
ですが、自分の場合はどちらかというと節税目的の方が大きかったです。
正直、税金として払って終わるくらいなら、その分を将来の資産へ回したい。
そう考えるようになりました。
iDeCoなら、節税しながら積立投資もできる。
この仕組みはかなり相性が良いと感じています。
またNISAと同じように積み立て期間中の運用益は非課税となります。
受け取る際には退職金扱いなどになり、税金が発生することになりますがそれを差し引いても長期目線で見れば節税効果は絶大です。
節税効果の目安
個人個人で節税効果は異なってくるので参考程度になりますが、以下2パターンだとざっくりこれくらいの節税効果が得られます。
それぞれiDeCoに月2万円（年間24万円）を掛金にしたケースです。
・年収400万円・独身
所得税・住民税が年間約5万円の節税
・年収600万円・配偶者あり
所得税・住民税が年間約7万円の節税
税金の支払いが減る＝実質的な手取りアップということになります。
月に換算すると5,000〜6,000円くらいですね。
1年間頑張って仕事した時の昇給額と同じくらいの効果が毎年得られるわけです。
iDeCoを利用して資産形成しながら、手取りが増えるって考えるととても嬉しいですよね。
「税金として払って終わる」だけではなく、
将来の資産へ変えながら節税できるのはかなり大きいと感じています。
積立投資との相性もかなり良い
自分は現在、オルカン中心で長期積立投資を続けています。
iDeCoでも投資信託と同じように、いくつかの商品の中からどこに投資するかを自身で選ぶことができます。
自分はオルカンと近しい全世界メインにしています。
iDeCoは積立投資と同じように毎月自動で引き落としされて積み立てされるので、感情で売買しにくいのもかなり大きいです。
「仕事を頑張って稼ぎ、その一部を自動で資産へ変える」
この流れが、自分にはかなり合っていました。
もっと早く始めれば良かったと思っている
正直、今かなり思っているのは、
「もっと早く始めれば良かった」
ということです。
20代のころは、積立投資にも節税にもほとんど興味がありませんでした。
個別株の短期売買ばかりしていた時期もあります。
ですが今振り返ると、もっと早く長期積立へ切り替えていれば、かなり違ったと思っています。
積立投資は、時間を味方につける投資です。
だからこそ、始めるのは早い方が有利だと感じています。
iDeCoで注意したいこと
絶大な節税効果があるiDeCoですが、注意点も多数あります。
- 原則60歳まで引き出せない
- 元本保証ではない
- 投資なので価格変動がある
- 生活防衛資金は別で必要
特に注意しておきたい点はiDeCoは、60歳になるまで途中で自由に引き出せないということ。
そのため、生活費ギリギリで無理に積み立てるのはおすすめしません。
まずは無理なく続けられる範囲で始めるのが大事だと思っています。
2026年時点、会社員の場合は掛け金は最低5,000円から最大で23,000円までです。
掛け金は変更可能ですが無理なく続けられる金額を設定することを心がけましょう。
また2027年からは会社員の掛け金が62,000円まで上限が増える制度改正があります。
NISAとiDeCoならどちらか
限られた毎月の投資予算からNISAとiDeCoのどちらを優先すべきか。
これは投資を始めると多くの方が判断に迷うところかもしれません。
とは言え、正解はなく自身の目的や収入状況によって変わってくると思います。
自分と同じように長期で積み立て資産を増やしていきたいというのであれば、個人的には個人的には、iDeCoを優先する考え方もかなりアリだと思っています。
理由は単純でご紹介したように節税効果を得られるためです。
同じ月2万をNISA枠で利用しても、節税にはならず毎月の手取りは変化ありません。
長期保有前提で考えているのであれば、iDeCoに積み立て節税効果を得るべきだと思います。
まとめ
iDeCoは、老後資金づくりだけではなく、節税メリットがかなり大きい制度だと思っています。
特にフリーランスや、ある程度収入が増えてきた人ほど、恩恵を感じやすいと思います。
自分自身も、もっと早く始めていれば良かったとかなり感じています。
これからも、仕事を頑張って収入を増やしながら、その一部を資産へ変えて積み上げていこうと思います。
なお、自分が現在メインで積み立てているオルカンについては、以下の記事でも詳しく紹介しています。
