ふるさと納税を始めて「もっと早くやれば良かった」と思った話
昔の自分は、ふるさと納税にそこまで興味がありませんでした。
「なんか難しそう」
「税金の仕組みがよく分からない」
「いくら得になるのか分かりにくい」
そんなイメージがかなり強かったです。
ですが実際に始めてみると、
「もっと早くやれば良かった」
と感じました。
特にサラリーマンや会社員の方は、かなり始めやすい制度だと思っています。
この記事では、ふるさと納税初心者向けに、実際にやって感じたメリットや仕組みについて、できるだけ分かりやすく書いていこうと思います。
そもそも「ふるさと納税」って何？
ふるさと納税をかなり簡単に説明すると、
「実質2,000円の負担で返礼品がもらえる制度」
です。
例えば、
- お米
- 肉
- 海鮮
- 日用品
- 家電
など、色々な返礼品があります。
ふるさと納税を利用しなければ、給料から天引きされている住民税はお住まいの市区町村へ納税される形になります。
この支払うはずの住民税を地方などの自治体へふるさと納税として、前もって寄付することでその自治体からお礼の返礼品を受け取ることができます。
ふるさと納税で寄付した金額は、翌年の住民税・所得税から控除（減額）されます。
そのため、上限額の範囲内で利用すれば、実質2,000円の負担で返礼品を受け取れる仕組みです。
つまり、
「翌年払うはずの税金の一部を、ふるさと納税として返礼品付きで先払いしている」
ようなイメージに近いです。
税金の支払いイメージ
例えば年収400万円で、年間の所得税が8万円、住民税が20万円だったとしましょう。
ふるさと納税をしなかった場合、そのまま合計28万円の税金を支払うことになります。
ここで、4万2,000円分のふるさと納税を行った場合、実質負担の2,000円を除いた4万円分が、翌年の住民税・所得税から控除されます。
つまり、
- 通常の税金支払い：28万円
- ふるさと納税：4万2,000円
- 翌年の税金控除：4万円
- 翌年の税金：24万円
というイメージです。
ふるさと納税した金額と翌年の税金を合計すると、通常より2,000円だけ負担が増えていることになります。
つまり、支払う税金の総額自体が大きく減るわけではなく、自己負担2,000円で返礼品を受け取れる仕組みです。
ざっくりとした計算なので、あくまでイメージとして考えてください。
昔の自分は「怪しい制度」だと思っていた
正直、最初はかなり疑っていました。
- 本当に得なの？
- 後から税金が増えたりしない？
- 手続きが面倒そう
- 確定申告が面倒そう
- 税金の先払いがつらい
こう思って、ずっと後回しにしていました。
自分はふるさと納税が始まったころから確定申告は毎年していたのですが、それでも面倒に感じて当初は敬遠していました。
確定申告に馴染みがない会社員は尚のこと面倒だと感じるかと思います。
ですが現在は、会社員の方でも簡単に利用しやすくなっています。
「ワンストップ特例制度」
を使えば、基本的に確定申告なしでも利用できます。
2015年から始まった制度となり、この制度のおかげでふるさと納税の利用がだいぶ楽になると思います。
ワンストップ特例はかなり簡単
自分は確定申告でふるさと納税分も申告してしまうのでワンストップ特例は使用したことがありません。
ただやること自体はかなりシンプルで、
楽天ふるさと納税やふるなびなどのサイトで返礼品を選ぶ際に、「ワンストップ特例制度を利用する」を選択します。
これだけです。
感覚としては、「ネットショッピングにかなり近い」と思いました。
会社員の友人はこのワンストップ制度をいつも利用していて、かなり楽に利用できるようになったと言っています。
サラリーマンほど相性が良いと思う理由
個人的に、ふるさと納税は特にサラリーマンと相性が良いと思っています。
理由としては、
- 収入が安定している
- 控除上限額を計算しやすい
- ワンストップ特例が使いやすい
こういった点があるからです。
ふるさと納税で利用できる金額は、自身の収入に応じて上限が決まっています。
そのため年収に大きな変動が生じない会社員は上限額がある程度分かりやすいため、ふるさと納税のシミュレーションもしやすいです。
最近は各サイトで簡単に上限額シミュレーションもできます。
難しそうに見えて、実際はかなり始めやすい制度だと思っています。
自分が特に良いと思ったポイント
生活費がかなり助かる
個人的にかなり助かっている返礼品は食費、日用品です。
特に、
- お米
- ティッシュペーパー
- トイレットペーパー
などの生活必需品は経済面でかなり役立っています。
生活必需品を返礼品にすることで、実質的に固定費削減にも近い感覚があります。
お米の価格も値上がりしたまま、なかなか元の水準に戻らない状況が続いているので、実質無料でお米がもらえるのはとても助かります。
また実費じゃ払って食べるのは抵抗があるような高級フルーツなどの贅沢品もちょっと嬉しいポイント。
マンゴーやメロン、シャインマスカットなどスーパーで買うには躊躇してしまうものも返礼品でもらえます。
「税金払って終わり感」が減る
個人的に一番大きかったのはこれかもしれません。
普通に税金を払うだけだと、
「結構引かれてるな…」
で終わることも多いです。
ですが、ふるさと納税をすると、
「税金の使い道を少し選べる感覚」
があります。
これは、かなり良い制度だと思いました。
注意点もある
お得に利用できるふるさと納税ですが、もちろん注意点もあります。
寄付額は市場価格よりかなり高い
返礼品を検索すると分かるのですが、ふるさと納税の寄付額は、一般的な市場価格よりかなり高く設定されているものが多いです。
例えば、シャインマスカット2房を普通に購入すると4,000円前後だとしても、ふるさと納税では13,000円前後の寄付額になっているケースがあります。
そのため、普通のネットショッピング感覚で見ると、
「かなり割高では？」
と感じる方も多いと思います。
これは、ふるさと納税には総務省のルールがあるためです。
2026年時点では、返礼品の価値は「寄付額の30％以内」に収める必要があります。
つまり、市場価格4,000円前後の返礼品なら、最低でも12,000円以上の寄付額になるイメージです。
さらに、
- 送料
- 広告費
- 事務手数料
なども含まれるため、最終的な寄付額はさらに高くなります。
そのため、ふるさと納税は「普通の買い物」ではなく、
「税金を先払いし、そのお礼として返礼品を受け取る制度」
として考えると分かりやすいと思います。
上限額を超えると自己負担が増える
ふるさと納税には、年収などに応じた控除上限額があります。
これを超えると、超えた分は普通に自己負担になります。
詳細な上限額を弾き出すにはかなり面倒な計算が必要です。
そのため、シミュレーションで出た金額も、あくまで目安になります。
先ほど例に挙げた年収400万の場合ですが、もし上限額を超えてしまい6万円のふるさと納税をしたとしましょう。
上限額が4万だった場合、6万円−4万円で2万円上限を超えてしまったことになります。
上限を超えた2万は翌年の住民税から引かれずただそのまま寄付しただけとなってしまいます。
そのため、あまりシミュレーションで出た限度額のギリギリの金額を寄付してしまうともしかしたら上限を超えてしまう可能性があるので注意が必要です。
ワンストップ特例の提出忘れ
ワンストップ特例制度を利用する場合、申請書の提出が必要です。
これを忘れると確定申告が必要になるケースもあります。
最初は少し面倒に感じるかもしれませんが、一度やればそこまで難しくありません。
ただし6自治体以上にふるさと納税した場合は確定申告が必要となるのでこちらも注意が必要です。
個人事業主は限度額が読みにくい
一方で、個人事業主やフリーランスは、会社員よりもふるさと納税の上限額が読みにくい部分があります。
というのも、売上や経費によって最終的な所得が大きく変わることも多いからです。
そのため、年収がある程度固定されている会社員と違い、ふるさと納税の限度額がハッキリするのが年末近くになるケースもあります。
例えば、前年と同じ感覚で1月〜6月にふるさと納税を使いすぎてしまうと、
「思ったより売上が伸びず、限度額を超えてしまった」
ということも起こりえます。
また、毎年自分で収入や経費を計算しながら上限額を確認する必要があるため、少し面倒に感じる部分もあります。
そのため個人事業主の場合は、ある程度その年の売上が見えてきてから、余裕を持ってふるさと納税を行う方が安全だと思っています。
ふるさと納税は「節約＋資産形成」に近い
個人的にはふるさと納税は、
「節約＋資産形成」
に近い感覚があります。
例えば、返礼品で食費や日用品代を抑えた分を投資へ回すこともできます。
実際、自分も固定費削減や節税で浮いたお金を、積立投資へ回すことをかなり意識しています。
5kgのお米をふるさと納税でもらったら、5,000円を投資に回すようなイメージです。
こういう小さな積み上げが、長期的にはかなり大きいと思っています。
ふるさと納税は節税ではない？
よく「ふるさと納税は節税」と言われますが、厳密には少し違います。
実際は、支払う予定の住民税を別の自治体へ先払いしているイメージに近いです。
そのため納税する税金の総額が減ったりすることはありません。
その代わり、返礼品がもらえるため、実質的にはかなりお得感があります。
ただ自己負担が2,000円なので全て贅沢品に使ってしまった場合は、むしろ2,000円の負担が増えたことなります。
その分、返礼品で十分価値を感じられるならもちろん問題ありませんが、税負担だけで見ると2,000円分の自己負担は発生します。
初心者はまずここからでいいと思う
もしこれから始めるなら、
- 楽天ふるさと納税
- さとふる
- ふるなび
- Yahoo!ショッピング
この辺りを使えば十分だと思います。
最初は、
- お米
- 水
- ティッシュ
- トイレットペーパー
など、生活で必ず使うものから始めると失敗しにくいと思います。
まずは、
「難しく考えすぎず、一回やってみる」
これがかなり大事だと思っています。
まとめ
昔の自分は、ふるさと納税を「なんか難しそうな制度」だと思っていました。
ですが実際に始めてみると、かなり使いやすく、メリットも大きい制度だと感じました。
今では毎月なんの返礼品をもらおうかと、ポータルサイトで返礼品探しをするのが楽しみになっています。
「知らないだけで損していた」
これはふるさと納税を始めてかなり感じました。
最初は、数万円を先に支払う必要があるため、少しハードルが高く感じるかもしれません。
でも始めないとただ税金を収めているだけになってしまいます。
資産形成は、大きく稼ぐことだけではなく、
- 固定費を見直す
- 節税する
- お金を効率良く使う
こういった積み上げもかなり重要だと考えています。
これから資産形成を始めたい方は、まずはふるさと納税から一歩踏み出してみるのも良いと思います。